Аналітика

Оголошуємо себе банкрутами. Як списати кредити і комунальні борги

Банкрутство

Процедура обійдеться мінімум в 30 тисяч гривень.

Пересічним українцям дозволили оголошувати себе банкрутами. Відповідне нововведення міститься в новому Кодексі за процедурами банкрутства, який набув чинності 21 жовтня 2019 року. Сам документ прийняли ще рік тому, але Кабміну знадобився час на розробку і затвердження необхідних підзаконних актів, у тому числі і форми декларації для фізособи-банкрута.

Тепер українці, які мають кредитну або комунальну заборгованість, яку вони не можуть погасити, зможуть оголосити себе банкрутами. Однак мінімальна вартість оформлення подібного статусу складе щонайменше 30 тис. грн., що може виявитися не по кишені багатьом українцям.

Які борги спишуть

За словами юристів, перш за все кодекс про банкрутство може допомогти громадянам, які мають заборгованість більше 30 мінімальних зарплат (зараз – 125,2 тис. грн.). Їм буде потрібно пройти процедуру “відновлення платоспроможності”, коли арбітражний керуючий намагається допомогти боржнику повернути борги, проте при об’єктивній неможливості їх погашення такий боржник визнається банкрутом.

Процедура банкрутства особливо актуальна для позичальників, які мали валютні кредити, але так і не змогли повернутися в графік і повернути ці кредити банку.

«Особливо цікава процедура банкрутства для фізосіб-боржників, хто хоче захиститися від фінансових компаній і колекторів, які за символічну вартість викупили право вимоги по кредитах банків-банкрутів, і тепер в повному обсязі намагаються стягнути ці кошти з боржників, отримуючи надприбуток від кожної такої операції», — зазначив керуючий партнер ЮК «Альянс Правових Сил» Віталій Собкович.

Крім кредитної заборгованості, ініціювати банкрутство можна і за такими заборгованостями:

  • за несплачені податки та ЄСВ;
  • за будь-якими договорами (у т. ч. оренди, купівлі-продажу);
  • по комунальних послугах.

При цьому юридично оформити банкрутство можна тільки за власною заявою, що робить ініціювання процедури банкротсва проти волі, наприклад, кредиторами, неможливим.

«Від відновлення платоспроможності боржника виграє не тільки він, а й держава. Фізособа, звільняючись від боргів, повертається до активної соціальної діяльності. Держава таким чином повертає собі ще одну економічну одиницю – платника податків. Як показує практика застосування таких юридичних процедур у розвинених країнах банки в цілому виграють за рахунок очищення їх балансів від «мертвих» боргів, реструктуризації боргу, введення плану відновлення платоспроможності боржника», — зауважив юрист АТ «Лучковський і партнери» Олександр Місяць.

Для ініціювання власного банкрутства є чотири обов’язкових умови:

  • розмір прострочених зобов’язань перед кредиторами повинен бути не менше 30 мінімальних зарплат;
  • боржник припинив погашати більше половини платежів за всіма зобов’язаннями протягом двох місяців;
  • у виконавчому провадженні винесено постанову про відсутність майна, на яке можна звернути стягнення;
  • є обставини, які підтверджують, що найближчим часом він не зможе виконати грошові зобов’язання або здійснювати платежі.

Заява про початок провадження про власну неплатоспроможність подаються фізособами до Господарського суду за місцем реєстрації.

Документи та витрати

Щоб вам не відмовили у відкритті провадження у справі до заяви про банкрутство необхідно додати наступні документи:

  • документи про те, чи є боржник фізособою-підприємцем чи ні;
  • список кредиторів і боржників із зазначенням загальної суми грошових вимог кредиторів (боржників);
  • опис майна боржника;
  • копії документів, що підтверджують право власності боржника на майно;
  • перелік майна, що перебуває у заставі (іпотеці) або обтяженим іншим способом;
  • копії документів про здійснені боржником (протягом року до моменту подачі заяви про порушення провадження у справі про неплатоспроможність) угоди щодо належного йому нерухомого майна, цінних паперів, часток у статутному капіталі, транспортних засобів та угоди на суму не менше тридцяти мінімальних зарплат;
  • відомості про всі наявні рахунки боржника (у т. ч. депозитні рахунки), відкриті в банках та інших фінансово-кредитних установах в Україні та за кордоном;
  • копію трудової книжки (за наявності);
  • відомості про роботодавців (- ях) боржника;
  • декларацію про майновий стан боржника за формою, затвердженою держорганом з питань банкрутства;
  • докази авансування боржником на депозитний рахунок суду винагороди управителю реструктуризацією за три місяці виконання повноважень;
  • інформацію про наявність (відсутність) непогашеної судимості за економічні злочини;
  • пропозиції щодо реструктуризації боргів (проект плану реструктуризації боргів).

“При подачі заяви боржник зобов’язаний авансувати витрати винагороди керуючому реструктуризацією (арбітражному керуючому) за 3 місяці. За кожен місяць по 5 прожиткових мінімумів для працездатних осіб. Тобто, на даний момент це обійдеться в 30 105 грн. Також на боржника ляжуть всі процесуальні витрати у зв’язку з процедурою банкрутства. Сюди ж варто включити витрати на організацію продажу майна боржника, якщо така відбудеться”, – зауважив нам юрист судової практики ЮКК “Де-Юре” Владислав Мартинчук.

Правильно скласти заяву, в особливості план реструктуризації, принаймні з першого разу, може виявитися нездійсненним для пересічного громадянина, особливо без юридичної/економічної освіти. Відповідно, швидше за все особа буде вимушена звернутися до фахівця, а це додаткові витрати.

Крім того, можуть знадобитися і послуги адвоката по представництву і захисту інтересів в процедурі банкрутства.

Відповідно, для пересічного громадянина економічна доцільність процедури банкрутства цілком може виявитися сумнівною, особливо якщо мова йде про невеликі заборгованості, кажуть юристи.

«Інша справа заборгованість за кредитами, де мова може йти про сотні тисяч гривень. Насправді, в поточному вигляді процедура визнання банкрутами фізичних осіб була орієнтована на вирішення проблеми валютних кредитів громадян, забезпечених іпотекою», — зазначив Мартинчук.

Поставлять клеймо

Термін розгляду справи про банкрутство залежатиме від наявності можливості відновити платоспроможність фізособи. Якщо протягом 120 днів не прийнято рішення про реструктуризацію боргів, суд визнає його банкрутом і дає старт процедурі реалізації активів боржника арбітражним керуючим.

Не підлягає реалізації житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 кв. м. або житловою площею не більше 13,65 кв. м. на кожного члена сім’ї боржника або житловий будинок загальною площею не більше 120 кв. м.), якщо воно не є предметом забезпечення.

Якщо житло іпотечне, то кодекс передбачає спеціальні умови реструктуризації такого боргу.

«Відмінність між фізособою-підприємцем і без нього полягає в тому, що в разі порушення провадження про банкрутство ФОП вноситься запис до Єдиного реєстру юросіб, ТОВ та громадських формувань. Фізособи зможуть ініціювати процедуру банкрутства, реструктуризувати свій борг або погасити його у рахунок майна, при цьому припускаючи недоторканність житла. Процедура банкрутства фізособи – це, по суті, судовий процес, в результаті якого вона звільняється від боргових зобов’язань», — зауважив нам Місяць.

Після завершення процедури банкрутства суд приймає рішення про звільнення боржника від усіх боргів (крім боргів по аліментах, і по відшкодуванню збитку завданого каліцтвом або смертю). Протягом наступних п’яти років юридичні банкрути вважатимуть особами без бездоганної репутації. А щоб уникнути маніпуляцій з фіктивним банкрутством, оголошення повторної неплатоспроможності протягом найближчих 5 років – заборонено.

«Така особа буде зобов’язана перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, договорів поруки або договорів застави письмово повідомляти про факт своєї неплатоспроможності інші сторони таких договорів», — говорить Собкович.

Залишити коментар