Фінанси

Як вести бюджет, якщо у вас непостійний дохід

Особистий бюджет

Доведеться проявити велику старанність, щоб уникнути фінансових проблем і зберегти позитивний баланс доходів і витрат.

Що мається на увазі під непостійним доходом

Коли ви працюєте за трудовим договором за оклад, з доходами все приблизно зрозуміло. Двічі на місяць Ви отримуєте фіксовані суми, іноді премії. Грошові потоки легко контролювати і розподіляти, адже ви знаєте, скільки отримаєте через місяць, через півроку і через рік, якщо ніяких форс-мажорів не трапиться.

Але буває і по-іншому. Наприклад, ви отримуєте невеликий фіксований оклад, а зарплата в основному складається з відсотків від угод або продажів. І тому в сезон ви можете заробляти великі суми, а в міжсезоння — тільки на виживання.

Або відповідно до договорів гроші вам виплачують після кожного завершеного проекту. Іноді проект може бути величезним, так що робота затягується на багато місяців. При цьому за неї передбачений невеликий аванс, а дійсно значна оплата надходить тільки через півроку. І так кілька разів поспіль. В результаті виходить, що річний заробіток великий, але в деякі місяці на рахунок взагалі нічого не приходить.

Інший варіант – робота з дрібними проектами. Припустимо, копірайтер набирає замовлення і отримує плату за кожен з них. Він може дуже приблизно прикидати, скільки буде заробляти від місяця до місяця, але ніколи не знає, скільки саме.

Загалом, непостійний дохід – це ситуація, коли з грошовими надходженнями то порожньо, то густо. І здається, планувати щось в цій ситуації неможливо. Але, навпаки, саме в подібних обставинах вести бюджет треба обов’язково.

Чому при непостійному доході потрібно планувати бюджет

Зазвичай про особистий бюджет згадують, коли мова заходить про економію. Але у нього є і більш важлива функція: зробити так, щоб ви комфортно жили від місяця до місяця, без ситуацій, коли в кишені не залишається ні копійки. І з цієї точки зору людям, які отримують оклад, набагато простіше відмовитися від фінансового плану.

При нерегулярних доходах вкрай важливо займатися бюджетом, щоб рівномірно розподіляти грошові надходження і витрати по місяцях і уникнути фінансових проблем або хоча б мінімізувати їх.

Причому працювати варто саме у великих формах. Планування на місяць виручить мало, адже дохід нестабільний. Але якщо розглядати ситуацію в перспективі, на півроку або рік, можна жити відносно спокійно — можливо, без злетів, але і без падінь теж.

Як скласти бюджет

У Лайфхакера є докладний посібник, як це робиться, з прикладами. Якщо ще не читали, обов’язково зверніть увагу. Поки коротко проговоримо основні кроки.

З’ясувати витрати

Перш ніж розподілити гроші так, щоб на все вистачало, потрібно зрозуміти, на що ви їх взагалі витрачаєте. Природно, потрібні цифри Ви отримаєте тільки після деяких спостережень. Вам належить відстежити витрати на трьох рівнях:

  1. Тільки найнеобхідніше. Це сума, яку ви витрачаєте на продукти, комуналку, проїзд — все, без чого неможливо прожити.
  2. Помірно комфортне існування. Ця дещо більша сума включає витрати на розваги, більш дорогі продукти та інші радощі життя.
  3. Безбідне існування. Це сума, яка потрібна, щоб ні в чому собі не відмовляти (в розумних межах, звичайно).

Спрогнозувати доходи

Коли грошові надходження непостійні, це, мабуть, найскладніше. Але у вас напевно є деякі дані, щоб хоча б приблизно прикинути доходи: статистика минулих років, домовленості, довгострокові проекти і навіть рівень сил і ентузіазму в даний момент. Суму надходжень також добре б спрогнозувати в трьох варіантах:

  1. Якщо все піде погано, коли замовлень майже немає і ви працюєте з мінімальною зайнятістю.
  2. При стандартному завантаженні, коли Ви отримуєте ваш середній заробіток.
  3. Якщо обставини складуться на вашу користь, а ви проявите неймовірну працьовитість. Звичайно, на цю цифру навряд чи варто орієнтуватися при плануванні витрат. Але вона принаймні продемонструє, до чого можна прагнути.

Прогноз по доходах ви складаєте на рік, а потім отриману суму ділите на 12, щоб зрозуміти, скільки грошей припадає на кожен місяць.

Скласти бюджет

Тепер час звести доходи і витрати, щоб подивитися, як вони взаємодіють один з одним. На цьому етапі ви попередньо почнете розуміти, який спосіб життя зможете собі дозволити і наскільки треба затягнути пояс, щоб було на що купувати їжу.

Коригувати бюджет

Ваш фінансовий план носить прогнозний характер. Але в ньому є важливі економічні орієнтири, на які ви можете спиратися. Якщо ситуація буде змінюватися, Ви будете розуміти, як це відіб’ється на вас і що робити.

Наприклад, ви бадьоро почали рік і добре заробляєте, тому що співпрацюєте з великим замовником. Ще у вас є кілька дрібних клієнтів. Ви вільно витрачаєте гроші за другим сценарієм витрат “помірно комфортне існування”. Але одного разу великий замовник зникає, ваші доходи наближаються до схеми «все погано», а то і опускаються нижче цього рівня. Це означає, що вам потрібно відкотитися до першого сценарію витрат і витрачати гроші тільки на найнеобхідніше.

Або, навпаки, ви завершили велике замовлення і отримали купу грошей. Є спокуса витратити їх більшу частину відразу: ну а що, на все вистачить же. Але варто заглянути в бюджет – і стає очевидно, що ці гроші треба розподілити, скажімо, на три місяці. Це повинно трохи стримати ваш ентузіазм.

Як досягти фінансового балансу

Більше відкладайте

Подушка безпеки необхідна завжди. Найчастіше вона дорівнює трьом місячним доходам. При непостійному доході резервний фонд повинен бути більше, так як ризик форс-мажору стає вище. І подушка безпеки може знадобитися, щоб збалансувати доходи з витратами на дуже тривалий термін. Якщо настануть складні часи, вам, принаймні, не доведеться переходити на хліб і воду і сидіти без інтернету, який відключили за несплату.

Раціонально витрачати кошти з резервного фонду знову допоможе бюджет: ви ж записали туди всі важливі витрати і зможете не тринькати гроші.

Шукайте підробітки

Не класти всі яйця в одну корзину – хороша стратегія. Якщо джерела грошей непостійні, краще мати їх кілька. Коли один вичерпається, нехай навіть він найприбутковіший, у вас залишаться інші, які допоможуть звести кінці з кінцями.

Можливо, в грошові часи і не варто брати другий, третій, десятий проект на додаток до тих, що у вас вже є. Але зв’язки, за якими ви можете швидко отримати роботу, краще тримати теплими, а репутацію зберігати бездоганну. Тоді в складний момент ви буквально двома дзвінками і одним постом в соцмережах виправите ситуацію і знайдете замовлення замість загублених.

Зміщуйте дохід на місяць

При постійному доході на початку місяця людина отримує зарплату за попередній і спокійно витрачає її, знаючи, що через 15 днів їй прийде аванс. При непостійному таку розкіш собі дозволити не можна, так як складно бути до кінця впевненим, скільки ви отримаєте і чи вистачить цієї суми.

Але можна спробувати вирулити на витрати зі зміщенням на місяць. Скажімо, ви отримали дохід наприкінці грудня і повинні витрачати його в січні. Але дещо ефективніше буде, якщо ви почнете витрачати ці гроші в лютому. Такий зсув дозволяє набагато краще розуміти особисту фінансову ситуацію.

Припустимо, за грудень ви отримали 20 тисяч. У січні через довгі вихідні ваш дохід склав всього 5 тисяч, але ви дізналися про це тільки в кінці місяця. Якби ви діяли за стандартною схемою, то могли в січні витратити весь грудневий дохід і залишитися з 5 тисячами. А якби використовували зміщення, то 20 тисяч пішли б на лютий, 5 – на березень. І у вас залишилося б поле для маневру, а саме можливість зрозуміти, що треба трохи заощадити в лютому, щоб нормально жити в березні.

Природно, перехід на таку систему зажадає буферного періоду. Ви не можете просто нічого не витрачати місяць, щоб почати витрачати гроші на місяць пізніше. Але такий підхід краще забезпечить вашу фінансову свободу, тому можна докласти деяких зусиль.

Платіть собі зарплату

Ця стратегія підійде тим, хто отримує досить багато, але вкрай нерегулярно. Ви можете переводити гроші на окремий рахунок, а потім раз на місяць повертати собі якусь фіксовану суму. Так ви будете точно знати, скільки можете витратити, і не витратите зайвого.