Фінанси у молодих пар

Фінансові поради для молодих пар

Творець блогу The Simple Dollar Трент Хемм (Trent Hamm) дає фінансові поради молодим парам, які тільки що побрались, і ділиться секретами сімейного щастя. Стаття корисна не тільки для молодят, але і для будь-якої пари, яка прагне до фінансового благополуччя і гармонії у відносинах.

Трент Хемм Письменник і блогер, творець популярного сайту про бізнес і фінанси The Simple Dollar.

Кілька тижнів тому я був гостем на весіллі приятеля, якого знаю вже близько 20 років. Я не був серед бояр і взагалі не знав деяких з них, але у мене була можливість трохи з ними поспілкуватися.

Наречений представив мене як письменника, а потім пішли звичні питання. Про що ти пишеш? Де публікуєш? І так далі, ну ви зрозуміли. Коли бояри зрозуміли, що я пишу про персональні фінанси, один з них посміхнувся і задав мені питання на мільйон доларів:

– Гей, а не знайдеться в тебе фінансової ради для молодят?

Я задумався на пару секунд, а потім просто видав перше, що спало мені на думку. Моя відповідь викликала досить позитивну реакцію, але потім ми переключилися на інші теми для розмови.

Однак це питання застрягло в моїй голові. Яку пораду на тему фінансів я міг би дати молодятам? Я знаю, що в цьому році кілька знайомих мені пар збираються зареєструвати шлюб. Тому я вирішив написати статтю, яка могла б бути корисною для всіх них. У ній я узагальнив мій власний більш ніж десятирічний досвід перебування в шлюбі, висновки, до яких я прийшов після бесід з набагато більш зрілими парами і прочитання незліченної кількості книг на тему фінансів. Ось десять цінних фінансових порад для тих пар, які недавно вступили в шлюб.

Порада № 1. Не приховуйте від чоловіка жодного, чуєте, жодного витраченого долара!

Це найголовніша порада, яку я можу дати молодятам. Ніколи, ніколи не приховуйте від своїх половинок жодного витраченого долара. Крапка.

Зрозумійте мене правильно. Я вважаю, що у чоловіка та жінки повинні бути гроші на особисті витрати, які вони могли б витрачати вільно, не питаючи дозволу один у одного. Але ця сума повинна бути розумно обмеженою і добре відомою і чоловікові, і дружині. Якщо ви не будете дотримуватися цих простих правил, це з дуже великою часткою ймовірності приведе вашу сім’ю до фінансових проблем і в кінцевому рахунку до проблем у відносинах.

Якщо ви завели таємну кредитку, ви робите величезну помилку. Якщо ви тихенько знімаєте гроші через банкомат і сподіваєтеся, що чоловік цього не помітить, ваша помилка не менше величезна.

Чому? Ваша друга половинка планує бюджет, припускаючи, що знає про всі сімейні витрати і що гроші нікуди не подінуться з вашого банківського рахунку. Всі ваші спільні плани, пов’язані з грошима, будь це щось серйозне, наприклад відкладання грошей на новий будинок або на пенсію, або поточні витрати на зразок оплати рахунків або покупки продуктів, спираються на засоби, які, як передбачається, повинні бути присутніми на вашому рахунку.

Якщо ви починаєте нишком витрачати все більше і більше грошей на оплату рахунків, хобі або походи в магазин, які ви приховуєте від своєї половинки, це руйнує не тільки ваші спільні плани, а й довіру між вами.

Воно того не варте. Якщо ви, звичайно, не хочете зруйнувати свій шлюб.

Повторюся: це не означає, що ви повинні звітувати перед чоловіком або дружиною за кожен витрачений цент. Я говорю про те, що вам потрібно встановити якесь розумне обмеження на індивідуальні витрати. Можливо, ви зійдетесь на тому, щоб виділити один одному по 100 доларів на місяць (можна більше або менше, залежно від ваших доходів), які можна буде витрачати на свій розсуд, у тому числі на подарунки одне одному. Ці гроші ви зможете витратити в будь-який момент, не питаючи ні в кого дозволу. Якщо ж ви перевищите цей ліміт, це необхідно буде обговорити.

Порада № 2. Обговорюйте ваші спільні цілі так часто, як це можливо

Якщо мова йде про загальні цілі, дуже важливо, щоб ваші погляди на те, якими є ці цілі і як ваш дохід пов’язаний з їх досягненням, збігалися. Якщо ви не працюєте над тим, щоб досягти одних і тих же цілей, то ви буквально працюєте один проти одного. В такому випадку своїми грошовими і тимчасовими витратами ви будете тільки заважати один одному досягти бажаного.

Припустимо, наприклад, що один з вас хоче відкладати гроші на пенсію, а інший мріє накопичити на поїздку за кордон. Якщо при цьому ви обидва одночасно тягнете гроші із загального котла, то ніхто з вас не досягне мети, як би ви не старалися.

Кращим виходом буде сісти за стіл переговорів і розібратися, які з ваших цілей збігаються, а потім скласти план просування до цих цілей.

Можливо, це буде нелегко. Є ймовірність, що ви навіть не зможете визначитися, які цілі є для вас найбільш важливими. Це теж необхідно обговорити.

Під час цієї важливої ​​бесіди про цілі я пропоную просто поговорити про те, що кожен з вас хотів би змінити в вашому житті протягом п’яти найближчих років, потім – десяти, потім – всього життя. Яким би ви хотіли бачити ваше життя через п’ять років (якщо спробувати бути хоча б трохи реалістичними)? А через десять або двадцять років? А в старості чим займетеся?

Потім відзначте для себе, в чому ваші уявлення збігаються. Виходячи з цього, формулюйте спільні цілі. Нехай ці цілі будуть першорядними для вас обох. Потім складіть план по їх досягненню.

Однак пам’ятайте, що це не одноразовий захід. Ваші загальні і особисті цілі та пріоритети будуть змінюватися. Регулярно повертайтеся до цієї розмови, щоб переконатися, що ви обидва все ще зосереджені на досягненні загальних цілей. Не бійтеся відмовлятися від деяких цілей, адже з часом ви обидва змінюєтеся. І не бійтеся ставити перед собою нові цілі.

Порада № 3. Іноді ваша половинка буде виводити вас із себе. Вибачте її або його за це

Колись це станеться. У вас будуть розбіжності. Після п’яти або десяти років спільного проживання ви виявите в своїй половинці риси, які будуть вас дуже сильно дратувати.

На цих недоліках дуже легко зациклитися. Ви зосереджує свою увагу на якійсь дрібній ваді, і в ваших очах вона починає рости, а в кінці кінців стає для вас просто нестерпною.

Можливо, ваш чоловік залишає речі на підлозі за дверима ванної кімнати. Може, ваша дружина іноді любить покомандувати. Можливо, чоловік дуже любить вашу доньку, а до сина він більш суворий. Можливо, вам здається, що ваша дружина проводить цілодобово за переглядом своїх улюблених телешоу, які нескінченно повторюються.

Не зациклюйтеся на недоліках своєї половинки. Замість цього подумайте про те, як багато в ній чудових рис. Зосередьтеся на тому, що вам подобається у вашому супутнику життя, і знайдіть в собі сили пробачити йому його недосконалості.

Якщо чоловік розкидає речі, просто киньте їх в корзину замість нього. Якщо вашій дружині хочеться покомандувати щодо питання, яке для вас непринципове, то нехай трохи покомандує. Якщо комусь із дітей чоловік все спускає з рук, проявіть деяку жорсткість і при необхідності будьте більш суворі до цієї дитини. Якщо дружина любить переглядати серіали, просто поверніться на інший бік і почитайте поки книжку.

Вибачте вашій половинці ці недоліки. Знайдіть спосіб не загострювати на них увагу. Натомість зосередьтеся на позитивних рисах чоловіка або дружини. Ось побачите, так буде набагато краще.

Порада № 4. Щоб вихід на пенсію не вселяв вам страх, почніть будувати плани прямо зараз

Неважливо, скільки вам зараз років. Зрештою ви все одно постарієте. Вам стане важко продовжувати працювати, і ви захочете провести якийсь час свого життя, поки того дозволяє здоров’я, насолоджуючись відпочинком на пенсії.

Весь фокус у тому, що чим молодша ви зараз, тим легше вам буде забезпечити собі спокійну пенсію. Ви вже можете почати потроху відкладати гроші, і тоді на пенсії у вас не буде жодних проблем. Але якщо ви будете чекати, поки вам стукне 40 або 50, вам доведеться почати відкладати набагато більші суми.

Фінанси

Тому подумайте, як би ви хотіли провести роки після виходу на пенсію, і обговоріть це зі своєю другою половинкою. Потім почніть відкладати гроші. Це безпосередньо пов’язано з наступною радою.

Порада № 5. Ви обидва незалежно один від одного повинні відкладати гроші на пенсію

Коли вас всерйоз зацікавить питання пенсійних накопичень, ви, можливо, зіткнетеся з тим, що роботодавець одного з вас пропонує більш вигідну корпоративну пенсійну програму. Або, можливо, на роботі одного з вас (або у вас обох) така програма взагалі не пропонується.

З огляду на це, у вас може виникнути велика спокуса перекласти питання пенсійних накопичень на одного з подружжя, щоб скористатися більш вигідною пропозицією.

Не попадайтеся в цю пастку.

Реальність така, що, можливо, в певний момент ви перестанете бути чоловіком і дружиною. В такому випадку один з вас залишиться без пенсійних накопичень і буде дуже шкодувати про це. Є ймовірність, що частину цих грошей ви отримаєте при шлюборозлучному процесі, але немає ніякого сенсу піддавати себе подібним ризикам.

Кращим виходом для кожного з вас буде завести власний рахунок для пенсійних накопичень.

Кожному з вас слід скористатися власним індивідуальним пенсійним планом. Якщо на місці вашої роботи пропонуються подібні плани, які включають можливість формування зустрічних фондів, то скористайтеся ними. Якщо немає, відкрийте індивідуальний пенсійний внесок і почніть відкладати гроші на пенсію.

Кожен з вас повинен прагнути до того, щоб відкладати на рахунок 10% від свого особистого доходу, який би не був його розмір. Якщо ви почнете робити це до 35 років, на пенсії ви не будете відчувати фінансові труднощі, будете ви разом чи ні.

Порада № 6. Наступлять часи, коли з тієї чи іншої причини вам доведеться взяти грошові витрати на себе. Прийміть цей факт (і сплануйте, як ви будете діяти)

У 2008 році я вирішив повністю присвятити себе роботі над сайтом The Simple Dollar. Ми з дружиною розуміли, що це рішення було пов’язане з певними ризиками: якби сайт не користувався популярністю, то протягом деякого часу їй довелося б забезпечувати сім’ю самою. На щастя, справа мала успіх, тому цього не сталося.

Моя дружина скористалася можливістю взяти відпустку за станом здоров’я і сімейним обставинам і не працювала протягом більшої частини 2010 року. Ця відпустка не оплачувалася. Витрати на медичне обслуговування лягли на мене, і деякий час ми жили досить скромно.

У 2014 році дружина вступила до магістратури і займалася по вихідним, а іноді – вечорами по буднях. Навчання було недешевим. Це означало, що мені потрібно було взяти на себе більшу кількість витрат, пов’язаних з вихованням дітей, і приділяти дітям більше часу. Зате скоро перед моєю дружиною відкриються чудові можливості кар’єрного росту.

Через рік або два я і сам серйозно планую продовжити навчання, щоб отримати ступінь магістра. На навчання буде йти велика частина мого вільного часу, коли я не буду зайнятий роботою над The ​​Simple Dollar.

У кожному з цих випадків зайнятість одного з нас позначалася на фінансових (і не тільки фінансових) витратах іншого. Це нормально. Буває так, що вашій другій половинці доводиться пройти через важкі часи безробіття. Іноді виникає необхідність продовжити навчання. Часом один з подружжя вирішує просто деякий час посидіти вдома з дітьми або дати дітям домашню освіту. Або зайнятися чимось іншим.

Рано чи пізно це станеться. Нехай це не виводить вас з рівноваги. Коли в житті вашої половинки відбуваються які-небудь зміни, ви можете підтримати її, а вона підтримає вас, коли щось буде змінюватися в вашому житті. Тому що змін не уникнути.

Порада № 7. Створіть сімейний резервний фонд. Ви ніколи не пошкодуєте про це

Що саме мається на увазі під резервним фондом? Це просто кошти, які ви відкладаєте на випадок будь-яких непередбачених обставин. Зазвичай для цього відкривають спеціальний ощадний рахунок.

Резервний фонд може стати в нагоді, якщо хтось із вас втратить роботу або розіб’є машину. Він буде дуже до речі під час будь-яких складних ситуацій в сім’ї, практично при будь-яких несподіванок, які пов’язані з певними грошовими витратами.

Чому не варто використовувати для цього кредитну карту? Через те, що в разі непередбачених обставин кредитні карти часто стають абсолютно марними. Наприклад, при крадіжці особистості, якщо у вас з кишені витягнуть гаманець, коли банк блокує вашу карту або скорочує ліміт по ній і так далі. Все перераховане відноситься до непередбачених обставин, в яких кредитна карта вас не врятує. Зате готівку врятують.

Для цього потрібно створити сімейний резервний фонд. Відкрийте ощадний рахунок на два імені відразу (якщо є така можливість). В ідеалі цей рахунок потрібно відкрити в банку, послугами якого ви не користуєтеся (щоб отримати доступ до рахунку було трохи важче, ніж зазвичай), і налаштувати автоматичний переклад грошей на цей рахунок. Виберіть такий рахунок, щоб у вас не було можливості в будь-який момент скористатися картою і зняти з нього гроші. Це допоможе вам уникнути спокуси витратити відкладені гроші.

Згодом кількість грошей на рахунку буде повільно рости. Просто забудьте про це рахунку. Використовуйте його тільки при гострій потребі.

При наявності такого резервного фонду проблеми, які несподівано виникли не стануть для вас катастрофічними. Ви зможете жити без особливих потрясінь.

Порада № 8. Вам потрібен не такий великий будинок, як ви думаєте

Багато молодих пар хочуть купити собі великий будинок. Вони уявляють собі таку розрекламовану версію будинку з американської мрії: великий красивий котедж в тихому районі з ідеальними сусідами, мальовничий дворик, на якому граються дітлахи …

Проблема в тому, що ця мрія дуже дорого коштує. Чим більший будинок, тим більші рахунки. Тим довше виплачувати іпотечний кредит. Тим більше комунальні витрати, витрати на страхування, на виплату майнового податку, на утримання будинку.

Інша проблема пов’язана з тим, що великий будинок в підсумку перетворюється в купу кімнат, в яких ви складуєте речі. Більшість людей використовує регулярно тільки кілька кімнат: спальню, кухню, ванну кімнату і, може бути, ще вітальню, де стоїть телевізор або комп’ютер. В інших кімнатах зрештою просто починає збиратися всякий непотріб, або їх тримають на випадок приїзду гостей.

У великому будинку більше простору для заповнення речами. Щоб обставити його, потрібно багато грошей.

Замість того щоб шукати собі величезний будинок мрії, зупиніться на невеликому. Знайдіть недорогий будиночок, трохи витратьте на ремонт, щоб він виглядав так, як вам подобається, і ваші рахунки не виростуть до страшних розмірів. Вам буде набагато легше знаходити кошти на щось інше, що приносить вам радість.

Порада № 9. Вам не так вже й потрібна нова дорога машина

Наведені вище аргументи на користь покупки невеликого будинку також застосовні і щодо автомобілів. Абсолютно нова шикарна машина обійдеться вам недешево. Ви будете довше виплачувати кредит. За страховку вам доведеться також заплатити на порядок більше. В сумі все це виливається в значні витрати.

Автомобіль

Щоб при покупці машини отримати найкращий результат при найменших витратах, придбайте старий автомобіль останньої моделі у надійного продавця. Користуйтеся ним, поки не з’являться які-небудь проблеми. Потім замініть цю машину на інший старий автомобіль останньої моделі, куплений у надійного продавця. Щоб знайти такого продавця, я користуюся сайтом Consumer Reports. В першу чергу я розглядаю автомобілі Toyota і Honda.

Так ви зможете заплатити за автомобіль набагато менше, а зекономлені гроші можна відкласти на ощадний рахунок, щоб, коли прийде час замінити машину, зробити великий перший внесок або оплатити всю вартість автомобіля одразу. Увійдіть в цей цикл, і вам більше ніколи не доведеться купувати машину в кредит.

Крім того, плата за обслуговування та страхування уживаного автомобіля теж не така висока.

Порада № 10. Проводьте якомога більше часу разом. І робіть це продуктивно

Моя заключна порада повністю пов’язана з підтриманням стосунків у шлюбі. Реальність така, що в Америці близько половини шлюбів закінчується розлученням. Статистика неприємна, але що поробиш.

У розлучення є і інша сторона. Це дуже недешевий процес. Оплата послуг адвокатів, судовий збір, різка зміна способу життя і розподілу витрат … Все це пов’язано з великими, дуже великими витратами.

Найкраще, що молода пара може зробити для підтримки хорошого фінансового становища, – зміцнити відносини в родині. Якщо ваш шлюб міцний, то вам не доведеться розлучатися, і це найкращий спосіб заощадити гроші.

Як працювати над відносинами в парі? Найкраще проводити більше часу разом. Бажано, щоб це не було пасивне проведення часу типу спільного перегляду телевізора. Займайтеся чимось активним. Частіше розмовляйте один з одним.

Кожен день ми з моєю дружиною Сарою обов’язково знаходимо час на те, щоб поговорити. Так, бувають такі дні, коли у нас немає можливості поговорити, поки діти не ляжуть спати. Але після ми обов’язково розповідаємо один одному, як пройшов день. Ми обговорюємо наші цілі, стан справ в світі. Ми говоримо про те, що цікавить нас обох.

Крім того, ми часто щось робимо разом: граємо в настільні ігри, гуляємо, іноді робимо зарядку. Ми будуємо плани щодо вдосконалення нашого будинку.

Ми дуже любимо разом наводити порядок в домі. При спільній роботі у нас йде все по 20 хвилин на прибирання кухні і вітальні. Весь цей час ми спілкуємося один з одним. Це дивним чином зближує нас, адже ми не тільки ведемо чудову бесіду, але і разом працюємо над тим, щоб наш будинок став ще красивішим і затишнішим.

Займайтеся чим-небудь разом. При необхідності виділяйте на цей час. Це може бути особливо корисно, якщо у вас є діти. Спільне проведення часу тільки зміцнить ваш шлюб.

І наостанок …

Ваше життя кардинально змінюється в кращу сторону, коли в ньому з’являється хтось, на кого можна покластися, хто щиро вас любить і допомагає вам приймати важливі життєві рішення.

Але це не означає, що ви можете просто розслабитися і отримувати задоволення. Не завжди все буде йти гладко. І вирішення фінансових питань має величезне значення для вашого шлюбу.

Якщо ви поставитеся серйозно до цих порад і скористаєтеся ними, ви виявите, що вам стало набагато легше справлятися з фінансовими (а іноді і не тільки фінансовими) труднощами.

Успіхів!

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *